Arbitro Assicurativo 2026: quando e come contestare una decisione della compagnia

La compagnia ha respinto la richiesta, ha riconosciuto un importo ritenuto insufficiente oppure non ha risposto. Dal 15 gennaio 2026, in molte controversie assicurative è possibile rivolgersi all'Arbitro Assicurativo (AAS), un organismo indipendente istituito presso l'IVASS. Il ricorso è interamente online, costa 20 euro e non richiede obbligatoriamente l'assistenza di un avvocato.

Semplicità, però, non significa automaticità. Prima del ricorso serve un reclamo scritto; esistono limiti di materia, valore e tempo; soprattutto, il Collegio decide sugli atti depositati, senza ascoltare testimoni né disporre nuove perizie. La qualità del fascicolo può quindi incidere quanto la fondatezza della contestazione.

Di seguito si riassume brevemente la procedura dinanzi all'Arbitro Assicurativo, che verrà poi meglio spiegata nel corso dell'articolo.

Che cos'è l'Arbitro Assicurativo e da quando opera

L'AAS è un sistema di risoluzione alternativa delle controversie assicurative previsto dall'articolo 187.1 del Codice delle assicurazioni private e disciplinato dal decreto del Ministro delle imprese e del made in Italy 6 novembre 2024, n. 215, oltre che dalle disposizioni tecniche IVASS del 23 maggio 2025. Il pubblico può presentare ricorso dal 15 gennaio 2026.

La decisione è affidata a un Collegio di cinque componenti ed è motivata. Non è una sentenza e non è giuridicamente vincolante come il provvedimento di un giudice. Se l'impresa o l'intermediario non la esegue, l'inadempimento viene tuttavia reso pubblico secondo le regole dell'AAS. Le parti conservano la possibilità di rivolgersi all'autorità giudiziaria.

Chi può ricorrere

Possono presentare ricorso il contraente, l'assicurato e il beneficiario di un contratto di assicurazione. Può ricorrere anche il danneggiato quando la legge gli attribuisce un'azione diretta contro l'impresa: tra gli esempi indicati dall'AAS rientrano la RC Auto, la responsabilità civile sanitaria e la RC caccia nei rispettivi ambiti obbligatori.

Non può invece utilizzare l'AAS chi svolge professionalmente attività assicurativa, previdenziale, bancaria, finanziaria o di intermediazione quando la controversia riguarda proprio tale attività professionale.

Contro quali soggetti

Il ricorso può riguardare un'impresa di assicurazione, un intermediario o entrambi, se vi sono contestazioni specifiche riferibili a ciascuno. Sono compresi, secondo le condizioni di adesione previste, gli operatori italiani, quelli di altri Stati dello Spazio economico europeo che operano in Italia e le rappresentanze italiane di imprese extra-SEE. Per gli operatori esteri in libera prestazione di servizi occorre verificare l'adesione all'AAS o l'eventuale sistema competente nella rete FIN-NET.

Quando il ricorso è ammissibile

Il reclamo preventivo è una condizione di ammissibilità. Deve essere scritto, indirizzato al soggetto competente e deve descrivere in modo circostanziato la condotta contestata e la richiesta. L'impresa o l'intermediario ha 45 giorni per rispondere. Se la risposta arriva prima ma non è soddisfacente, non è necessario attendere la scadenza del quarantacinquesimo giorno per presentare ricorso.

Il ricorso va depositato entro 12 mesi dalla data del primo reclamo relativo alla controversia. Non è possibile far ripartire il termine inviando un nuovo reclamo sulla stessa questione. Nel primo anno di operatività dell'AAS, dal 15 gennaio 2026 al 15 gennaio 2027, sono ammessi i ricorsi preceduti da reclami presentati a partire dal 15 gennaio 2025.

Vi è anche un limite riferito ai fatti: il comportamento contestato deve essersi verificato, oppure essere stato conosciuto dal ricorrente, nei tre anni precedenti la presentazione del reclamo. Questi termini riguardano l'accesso all'AAS e non sostituiscono la verifica degli eventuali termini di prescrizione o decadenza del diritto sostanziale.

Controversie, domande e importi esclusi

L'AAS può accertare diritti, obblighi e facoltà collegati a prestazioni e servizi assicurativi e può valutare la violazione delle regole di diligenza, correttezza, informazione e trasparenza nella distribuzione. Se si chiede soltanto un accertamento, non vi è limite di valore.

Quando si domanda anche il pagamento di una somma, si applicano invece soglie precise:

• rami danni: fino a 25.000 euro;
• rami vita: fino a 300.000 euro per contratti sulla durata della vita con prestazione dovuta soltanto in caso di morte; fino a 150.000 euro negli altri casi;
• risarcimento da responsabilità civile richiesto dal danneggiato con azione diretta contro l'impresa: fino a 2.500 euro, con decisione secondo equità.

Quest'ultima soglia è particolarmente importante nelle controversie RC Auto: non va confusa con il limite di 25.000 euro previsto, in generale, per le polizze danni. Occorre individuare correttamente chi propone il ricorso, quale rapporto assicurativo viene fatto valere e quale somma viene chiesta.

Restano fuori, tra l'altro, le controversie sui sinistri gestiti dal Fondo di garanzia per le vittime della strada o dal Fondo di garanzia per le vittime della caccia, le questioni attribuite alla CONSAP e le assicurazioni dei cosiddetti grandi rischi. Non si può ricorrere se la stessa controversia è già davanti al giudice o se è pendente una mediazione o una negoziazione assistita. Se queste procedure si sono concluse senza accordo, l'accesso all'AAS può tornare possibile, purché ricorrano gli altri presupposti.

Come si prepara il fascicolo

Il ricorso si presenta sul Portale AAS. Prima di iniziare è utile predisporre una cartella ordinata e una cronologia essenziale. In base al caso, il fascicolo dovrebbe comprendere:

• documento di identità e, se il ricorso è presentato da un rappresentante, procura o documentazione dei poteri;
• polizza, condizioni di assicurazione, DIP e appendici rilevanti;
• denuncia o richiesta di risarcimento, numero di polizza e numero di sinistro;
• reclamo completo e prova della data di invio e ricezione;
• risposta della compagnia o dell'intermediario, se ricevuta;
• corrispondenza, conteggi, offerte, quietanze non liberatorie e comunicazioni utili;
• prove già disponibili: fotografie, verbali, fatture, preventivi, referti, certificazioni e perizie di parte pertinenti;
• prospetto chiaro della somma richiesta e del criterio con cui è stata calcolata.

Reclamo e ricorso devono essere coerenti nella sostanza. Nel reclamo conviene già identificare il contratto o il sinistro, esporre i fatti in ordine cronologico, indicare le clausole o i comportamenti contestati, formulare una richiesta precisa e allegare i documenti essenziali. Espressioni generiche come “liquidazione troppo bassa” difficilmente sostituiscono un confronto tra offerta, danni documentati e criterio di calcolo.

Perché l'AAS decide solo sui documenti

Il Collegio valuta il fascicolo formato dalle parti. Non può disporre d'ufficio nuove perizie, assumere testimonianze o raccogliere dichiarazioni verbali. Può chiedere ulteriori documenti per chiarire la controversia, ma il ricorrente non dovrebbe affidarsi a questa eventualità per colmare lacune probatorie.

Per esempio, se la contestazione dipende dalla dinamica di un incidente, da un danno tecnico non ancora stimato o da lesioni che richiedono una valutazione medico-legale, occorre chiedersi se gli atti già disponibili consentano davvero una decisione. Se servono testimonianze, accertamenti tecnici complessi o un'istruttoria ampia, un'altra procedura può essere più adatta.

Costi, tempi ed esiti

Il ricorrente versa 20 euro tramite PagoPA, seguendo la procedura del Portale. Se il ricorso è accolto, anche solo in parte, l'impresa o l'intermediario deve rimborsare il contributo. Il costo contenuto non elimina però la necessità di valutare ammissibilità, prova e utilità concreta del ricorso.

Decisione entro 180 giorni e possibile proroga

Dopo le verifiche preliminari, l'impresa o l'intermediario ha 40 giorni per depositare le controdeduzioni. Il ricorrente ha poi 20 giorni per replicare e la controparte altri 20 giorni per una eventuale controreplica. I termini del contraddittorio sono perentori. Il Collegio decide entro 90 giorni dal completamento del fascicolo; nel riepilogo IVASS, la durata ordinaria è indicata in 180 giorni dalla presentazione del ricorso. Per le controversie particolarmente complesse è possibile una sola proroga fino a ulteriori 90 giorni.

L'assenza di controdeduzioni non determina automaticamente l'accoglimento: il Collegio deve comunque verificare la domanda e i documenti. Dopo la decisione, l'impresa o l'intermediario ha 30 giorni per eseguirla e ulteriori 5 giorni per trasmettere la prova dell'adempimento. In caso contrario, l'inadempimento è pubblicato sul sito AAS per cinque anni e, per sei mesi, sul sito dell'operatore o nei suoi locali.

La decisione non può essere riesaminata nel merito dall'AAS. Entro 30 giorni è possibile chiedere soltanto la correzione di errori materiali, come un errore di calcolo o un refuso. Chi ritiene insoddisfacente l'esito può rivolgersi al giudice, che non è vincolato dalla decisione arbitrale.

AAS, reclamo IVASS, negoziazione, mediazione o causa

Dopo una risposta negativa della compagnia non esiste un rimedio migliore in assoluto.

La scelta dipende da oggetto, valore, prova disponibile, urgenza e spazio per una soluzione negoziata.

• Arbitro Assicurativo. È adatto quando la domanda rientra nelle soglie, il punto controverso può essere deciso sugli atti e si cerca una procedura online, economica e motivata.
• Reclamo all'IVASS. Serve a segnalare un comportamento ritenuto irregolare o scorretto dopo il mancato o insoddisfacente riscontro dell'operatore. Non è necessario prima del ricorso AAS; se sulla stessa questione pendono contemporaneamente ricorso AAS e reclamo IVASS, la trattazione del reclamo IVASS si interrompe.
• Negoziazione assistita. Consente alle parti di cercare un accordo con l'assistenza dei rispettivi avvocati. Per il risarcimento da circolazione di veicoli e natanti è, in alternativa al ricorso AAS, condizione di procedibilità della causa.
• Mediazione. È utile quando vi è spazio per una soluzione concordata; per le controversie sui contratti assicurativi e sul risarcimento da responsabilità medica e sanitaria è condizione di procedibilità dell'azione giudiziaria.
• Causa. Può essere necessaria quando servono testimonianze, consulenze tecniche, misure coercitive o una decisione vincolante, oppure quando la domanda economica supera la competenza dell'AAS.

Per le controversie RC Auto esiste inoltre la conciliazione paritetica, facoltativa e soggetta ai propri presupposti. Non si può mantenere contemporaneamente pendente il medesimo contenzioso davanti all'AAS e davanti al giudice, in mediazione o in negoziazione assistita: l'avvio successivo di una di queste procedure rende improcedibile il ricorso AAS.

L'opinione dello Studio Legale

L'Arbitro Assicurativo amplia in modo concreto gli strumenti a disposizione di assicurati e danneggiati, soprattutto per le controversie documentali di valore contenuto. Il contributo di 20 euro e la procedura online riducono la barriera di accesso, ma non rendono il ricorso una formalità.

A nostro avviso, la fase decisiva è quella precedente al deposito. Bisogna verificare la corretta controparte, il titolo della domanda, la soglia economica, la coerenza tra reclamo e ricorso e la completezza delle prove. Nella RC Auto, il limite di 2.500 euro per la domanda del danneggiato con azione diretta e l'impossibilità di assumere testimonianze possono rendere preferibile, in alcuni casi, la negoziazione assistita o il giudizio. In altri, una contestazione circoscritta e ben documentata può trovare nell'AAS una sede proporzionata.

La scelta dovrebbe quindi essere guidata dalla struttura del caso, non soltanto dal costo della procedura. Quando la pratica presenta lesioni, perizie contrastanti, responsabilità controverse o importi significativi, è prudente esaminare preventivamente polizza, reclamo, risposta e documentazione tecnica.

Quando una compagnia respinge la richiesta o propone una liquidazione non condivisa, il primo passo è mettere per iscritto una contestazione completa. Solo dopo si può valutare se il fascicolo rientra nell'AAS e se la prova documentale è sufficiente.

Lo Studio Legale Vallini Vaccari può esaminare polizza, reclamo, risposta della compagnia e documenti del sinistro per individuare il percorso più coerente tra ricorso AAS, trattativa, negoziazione, mediazione e azione giudiziaria. La valutazione richiede sempre l'esame della pratica concreta e non consente di anticipare l'esito.

Una lesione fino al 9 per cento di invalidità permanente viene definita, nel sistema assicurativo, lesione di lieve entità o microlesione. Dal mese di aprile 2026 sono cambiati i due valori economici di base utilizzati dall'articolo 139 del Codice delle assicurazioni: 988,45 euro per il primo punto di invalidità e 57,64 euro per ogni giorno di inabilità temporanea assoluta.

Questi importi non coincidono con il risarcimento finale. Il calcolo dipende dalla percentuale riconosciuta, dall'età, dai giorni e gradi di inabilità temporanea e, nei casi previsti, dalla personalizzazione. Prima di valutare un'offerta assicurativa occorre quindi leggere il conteggio insieme alla documentazione medico-legale.

Quali importi cambiano dal mese di aprile 2026

Primo punto di invalidità: 988,45 euro

Il decreto MIMIT 20 luglio 2026, pubblicato nella Gazzetta Ufficiale n. 173 del 28 luglio 2026, aggiorna a 988,45 euro il valore del primo punto di invalidità permanente. L'adeguamento è pari al 2,6 per cento, corrispondente alla variazione dell'indice FOI rilevata dall'ISTAT per aprile 2026.

Il valore del primo punto è una base normativa, non l'importo da moltiplicare semplicemente per i punti riconosciuti. L'articolo 139 applica coefficienti crescenti in misura più che proporzionale con l'aumento della percentuale di invalidità.

Inabilità temporanea assoluta: 57,64 euro al giorno

Per ciascun giorno di inabilità temporanea al 100 per cento il valore aggiornato è 57,64 euro. Se l'inabilità è parziale, l'importo giornaliero viene ridotto in proporzione: per esempio, una giornata al 50 per cento utilizza la metà del valore pieno.

Il numero e la percentuale dei giorni non derivano automaticamente dalla durata dei certificati. Devono essere coerenti con il decorso clinico e con la valutazione medico-legale.

Decorrenza

Il decreto stabilisce la decorrenza da aprile 2026. Nelle pratiche a cavallo dell'aggiornamento bisogna verificare il criterio temporale applicato dall'impresa e la data cui viene riferita la liquidazione, evitando di confondere la pubblicazione di luglio con la decorrenza economica indicata dal decreto.

A chi si applicano i valori dell'articolo 139

L'articolo 139 riguarda il danno biologico di lieve entità derivante da sinistri conseguenti alla circolazione di veicoli a motore e natanti. Rientrano quindi, secondo i presupposti della responsabilità e della copertura, conducenti, passeggeri, motociclisti, ciclisti e pedoni che abbiano riportato postumi permanenti non superiori al 9 per cento.

La lesione permanente deve essere suscettibile di accertamento clinico strumentale obiettivo oppure visivo, come può avvenire per una cicatrice oggettivamente riscontrabile. Referti, esami e visita medico-legale devono documentare la menomazione e il suo collegamento con il sinistro.

Un dolore riferito dal danneggiato è un elemento clinico da valutare, ma non sostituisce i requisiti probatori previsti dalla disciplina delle microlesioni.

Quando l'invalidità permanente raggiunge almeno il 10 per cento, il sistema cambia e viene in rilievo la Tabella Unica Nazionale per le fattispecie direttamente regolate. Per questo la percentuale medico-legale non è una formalità: determina anche il quadro tabellare di riferimento.

Come incidono età, percentuale e giorni di inabilità

Età del danneggiato

L'importo del danno permanente si riduce dello 0,5 per cento per ogni anno di età a partire dall'undicesimo anno. A parità di postumi, il valore tabellare cambia quindi in base all'età della persona al momento rilevante per la liquidazione.

Percentuale di invalidità permanente

Il valore cresce più che proporzionalmente per ogni punto dall'1 al 9 per cento, secondo i coefficienti previsti dall'articolo 139. Il calcolo deve mostrare il punto base, il coefficiente della percentuale, la riduzione per età e gli eventuali adeguamenti.

Inabilità temporanea

Il periodo temporaneo può essere articolato in giorni al 100, 75, 50 o 25 per cento, oppure in altre percentuali motivate. Ogni fascia viene moltiplicata per la quota corrispondente del valore giornaliero di 57,64 euro. La somma delle fasce costituisce la componente temporanea del danno biologico.

Personalizzazione: quando il valore base può aumentare

Il giudice può aumentare il risarcimento fino al 20 per cento quando la menomazione incide in modo rilevante su specifici aspetti dinamico-relazionali personali, documentati e obiettivamente accertati, oppure provoca una sofferenza psico-fisica di particolare intensità.

L'aumento non è automatico e non dipende soltanto dalla diagnosi. Occorre descrivere conseguenze specifiche che non siano già normalmente comprese nella percentuale riconosciuta.

Possono assumere rilievo documenti sul lavoro, attività sportive o di cura familiare, trattamenti prolungati, limitazioni concrete e una relazione medico-legale che spieghi perché il caso presenta conseguenze peculiari. Le dichiarazioni generiche sulla sofferenza non giustificano da sole la personalizzazione massima.

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L'aggiornamento dei valori è importante, ma l'errore più comune è fermarsi ai 988,45 euro del primo punto. Una valutazione seria richiede la percentuale corretta, la riduzione per età, la progressione dei punti, i giorni di inabilità e le conseguenze personali provate. La proposta dell'impresa deve essere accompagnata da un conteggio leggibile; in assenza, è opportuno chiederlo prima di accettare una liquidazione a saldo.

Prima di accettare un'offerta è utile far verificare referti, perizia, percentuale riconosciuta, giorni di inabilità e conteggio dell'assicurazione. Lo Studio può esaminare questi documenti e chiarire le voci effettivamente applicabili.

Tenere un'auto ferma in garage non elimina, da solo, l'obbligo di assicurazione. Dal 2023 la copertura è collegata alla funzione del veicolo e opera anche in molte aree private. Il d.lgs. 27 marzo 2026, n. 57, in vigore dal 12 maggio, ha però chiarito le deroghe per mezzi stabilmente inidonei, sospensione volontaria, veicoli storici e particolari mezzi utilizzati in aree chiuse.

La sospensione ordinaria può durare fino a dieci mesi nell'annualità; per i veicoli storici e collezionistici il limite è undici mesi. Le polizze di durata inferiore all'anno per usi stagionali sono invece soltanto abilitate dalla legge: richiedono un decreto ministeriale e non possono essere considerate automaticamente disponibili in ogni caso.

Il decreto legislativo n. 57/2026

Entrata in vigore

Il correttivo è stato pubblicato nella Gazzetta Ufficiale n. 96 del 27 aprile 2026 ed è entrato in vigore il 12 maggio. Modifica l'articolo 122-bis del Codice delle assicurazioni, interviene sulle gare motoristiche e restituisce all'IVASS poteri regolamentari sull'attestato di rischio.

Le novità principali

Il decreto precisa cosa si intende per inidoneità stabile del veicolo, introduce formule assicurative per i veicoli storici con separazione tra rischio dinamico e statico e consente a futuri decreti di prevedere contratti infrannuali per uso stagionale, trasferimento di proprietà, demolizione o esportazione definitiva.

Veicolo fermo o rottame: quando l'obbligo non si applica

Secondo le FAQ MIMIT aggiornate il 3 agosto 2026, un veicolo fermo in garage, cortile o area privata, resta soggetto all'obbligo di assicurazione, perché conserva la funzione di mezzo di trasporto. Anche un guasto temporaneo, una panne o la mancanza di carburante non producono automaticamente una deroga.

Non sono soggetti all'obbligo i veicoli formalmente ritirati dalla circolazione e quelli il cui uso è vietato, temporaneamente o definitivamente, da una misura dell'autorità. Le situazioni vanno documentate: cancellazione dal PRA, confisca, sequestro, fermo o ritiro dei documenti non sono equivalenti a una scelta privata di non utilizzare l'auto.

La deroga riguarda anche il veicolo non idoneo all'uso come mezzo di trasporto, compreso quello privo di parti essenziali in modo stabile. La norma demanda a un decreto del Ministero delle infrastrutture e dei trasporti l'identificazione delle parti essenziali. Alla data di verifica, 20 agosto 2026, le fonti ufficiali consultate non hanno evidenziato il decreto attuativo: non è prudente qualificare autonomamente un mezzo come rottame solo perché smontato o guasto.

Come funziona la sospensione della polizza nel 2026

La sospensione volontaria richiede una comunicazione formale all'impresa resa ai sensi dell'articolo 47 del D.P.R. n. 445/2000. Diventa operativa dal momento della registrazione nella banca dati prevista dal regolamento e l'impresa deve darne tempestiva conferma all'assicurato.

Fino alla conferma non si dovrebbe presumere che la copertura sia sospesa. Il veicolo non può essere utilizzato durante il periodo comunicato.

Il periodo può essere prorogato più volte, ma la comunicazione di proroga deve arrivare almeno dieci giorni prima della scadenza della sospensione in corso. La durata complessiva non può superare dieci mesi rispetto all'annualità.

Per i veicoli d'epoca e di interesse storico e collezionistico dell'articolo 60 del Codice della strada la sospensione può raggiungere undici mesi. Il preavviso per la proroga è di cinque giorni. Per i veicoli di interesse storico e collezionistico, la carta di circolazione deve riportare classificazione e dati del certificato di rilevanza storica quando si utilizzano gli schemi assicurativi specifici previsti dalla norma.

Le FAQ MIMIT ammettono la riattivazione prima della scadenza, con comunicazione formale e preavviso di dieci giorni, ridotto a cinque per i veicoli storici iscritti nei registri. Il preavviso non si applica quando la riattivazione segue uno spossessamento involontario, come il furto.

Veicoli storici e rischio dinamico o statico

Per i veicoli di interesse storico e collezionistico la legge consente di adempiere l'obbligo anche con schemi diversi dalla RC auto tradizionale, purché il premio relativo al rischio dinamico sia indicato separatamente da quello relativo al rischio statico.

La distinzione riflette il fatto che il danno può derivare sia dall'uso del veicolo sia dalla sua condizione statica. Prima di stipulare bisogna verificare massimali, esclusioni, eventi coperti e documentazione storica richiesta.

Polizze stagionali e contratti inferiori all'anno

Il d.lgs. n. 57/2026 prevede che un decreto MIMIT, adottato con il MIT e sentito l'IVASS, possa introdurre schemi di contratti obbligatori di durata inferiore all'anno per uso stagionale, trasferimento, demolizione o esportazione definitiva.

La disposizione non crea da sola un diritto immediato a ottenere qualsiasi polizza stagionale. Alla data del 20 agosto 2026, nelle fonti ufficiali consultate non è stato individuato il decreto che definisce tali schemi. Le offerte disponibili sul mercato vanno quindi controllate nelle condizioni contrattuali, senza attribuire loro effetti previsti da un atto ancora da adottare.

Carrelli, mezzi agricoli e aree chiuse

La deroga all'obbligo di assicurazione, in questo caso, riguarda i carrelli non immatricolati che operano in aree aziendali, stabilimenti, magazzini o depositi e i veicoli usati esclusivamente in zone non accessibili al pubblico nelle aree ferroviarie, portuali e aeroportuali. Deve esistere una diversa polizza di responsabilità civile verso terzi.

Sono comprese le macchine agricole non immatricolate o prive del certificato di idoneità tecnica che operano esclusivamente in fondi agricoli, aziende agrarie o spazi interni non accessibili al pubblico, sempre con copertura RC verso terzi diversa dall'assicurazione obbligatoria.

Basta un accesso di clienti, fornitori o pubblico per rendere più delicata la qualificazione dell'area. Occorre verificare immatricolazione, uso esclusivo, delimitazione degli spazi e contenuto della polizza alternativa. La deroga non equivale a una libertà generale di tenere il mezzo privo di copertura.

Cosa succede in caso di sinistro durante la sospensione

Se un veicolo sospeso provoca un sinistro, l'articolo 122-bis richiama la disciplina del Fondo di Garanzia per le Vittime della Strada prevista per il veicolo non coperto. Il Fondo tutela il danneggiato nei limiti di legge, ma può sorgere il diritto di recuperare le somme dal responsabile o dai soggetti obbligati.

La sospensione non è quindi un modo per utilizzare saltuariamente il mezzo senza premio: prima di muoverlo occorre una riattivazione efficace e registrata.

Checklist prima di sospendere o cambiare copertura

Occorre controllare carta di circolazione, proprietà o altro titolo, certificato storico, stato tecnico, eventuali provvedimenti dell'autorità, comunicazione inviata, conferma dell'impresa e registrazione. Per mezzi aziendali servono planimetria o regole di accesso, destinazione d'uso e polizza RC alternativa.

Prima della riattivazione o di una polizza speciale, è necessario verificare decorrenza, massimali, rischio statico e dinamico, esclusioni e franchigie. Conservare ogni messaggio dell'assicuratore.

L'opinione dello Studio Legale

Il correttivo amplia la flessibilità rispetto all'obbligo assicurativo, ma richiede più attenzione alla forma.

Il veicolo fermo resta assicurabile e spesso deve restare assicurato; la sospensione produce effetti solo dopo comunicazione e registrazione. Per mezzi storici, rottami e usi aziendali non basta un'etichetta informale: servono documenti tecnici, area effettivamente chiusa e copertura alternativa quando prevista.

F.A.Q.

Un'auto ferma in garage deve essere assicurata?

Sì, in via generale, se conserva la funzione di mezzo di trasporto. Il solo mancato utilizzo in area privata non elimina l'obbligo.

Quanto può durare la sospensione?

Fino a dieci mesi nell'annualità; undici mesi per i veicoli storici e collezionistici previsti dall'articolo 60 del Codice della strada.

Posso comprare una polizza stagionale di legge?

La legge consente a un decreto ministeriale di introdurre schemi infrannuali. Alla data del 20 agosto 2026 il decreto attuativo non è stato individuato nelle fonti ufficiali consultate.

Un'auto guasta è esente dall'obbligo?

Non se il guasto è temporaneo. L'inidoneità deve essere stabile; la definizione delle parti essenziali è demandata a un decreto MIT.

Posso riattivare la polizza prima della scadenza?

Sì, con comunicazione formale e preavviso di dieci giorni, cinque per i veicoli storici, salvo il caso di spossessamento involontario.

Contatta lo Studio Legale Vallini Vaccari

Prima di sospendere la copertura è opportuno far verificare carta di circolazione, certificato storico, stato del mezzo e comunicazioni con l'impresa. Lo Studio può esaminare la documentazione e chiarire se ricorrono sospensione o deroga.

Contatta lo Studio Legale Vallini Vaccari

Lo Studio Legale Vallini Vaccari assiste da anni clienti che hanno subito incidenti stradali, garantendo un approccio personalizzato e la massima tutela dei diritti della vittima. Contattaci oggi stesso per una valutazione personalizzata e riservata del tuo caso. Ti guideremo passo dopo passo nella procedura di risarcimento, fino al pieno riconoscimento dei tuoi diritti.

Introduzione

Subire un incidente stradale è sempre un evento traumatico, ma lo diventa ancor di più quando si scopre che il responsabile non è assicurato o non è stato identificato. In questi casi, la legge italiana tutela le vittime attraverso un meccanismo speciale: il Fondo di Garanzia per le Vittime della Strada.
Gestito da CONSAP S.p.A. per conto dello Stato, il Fondo assicura che chi subisce un danno ingiusto in un sinistro stradale possa comunque ottenere un risarcimento, anche se il responsabile non può essere perseguito civilmente o non dispone di copertura assicurativa.

In questa guida dello Studio Legale Vallini Vaccari, analizziamo come funziona il Fondo, quando interviene, come presentare la domanda e quali sono i tempi e le difficoltà più comuni.

Cos’è il Fondo di Garanzia per le Vittime della Strada

Il Fondo di Garanzia per le Vittime della Strada è un istituto previsto dall’art. 283 del Codice delle Assicurazioni Private (D.Lgs. 209/2005).
È finanziato da tutte le compagnie assicurative che operano nel ramo RCA, tramite un contributo obbligatorio sui premi. La gestione è affidata a CONSAP – Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici S.p.A., sotto la vigilanza del Ministero delle Imprese e del Made in Italy.

Il Fondo interviene in sostituzione della compagnia assicurativa mancante o non operativa, garantendo alla vittima un risarcimento, totale o parziale, a seconda del caso.

Quando interviene il Fondo: i casi previsti dalla legge

La normativa individua con precisione le ipotesi in cui è possibile richiedere l’intervento del Fondo.
Ecco le principali:

Sinistri causati da veicoli non assicurati

È il caso più frequente: un’auto o una moto circolava senza copertura RCA.
Il Fondo risarcisce i danni alle persone e alle cose, con un limite di scoperto del 10% per i danni materiali (con un minimo di 500 euro).

Esempio: se subisci un incidente da parte di un’auto non assicurata, potrai ottenere il risarcimento integrale delle lesioni personali e, in parte, dei danni materiali (es. auto danneggiata)

Sinistri causati da veicoli non identificati (pirata della strada)

Quando il veicolo responsabile fugge e non viene identificato, il Fondo interviene solo per i danni alle persone (non ai beni materiali), salvo che vi siano gravi lesioni o decesso.
In caso di lesioni gravi o morte, può essere riconosciuto anche un risarcimento parziale per i beni danneggiati.

Sinistri causati da veicoli assicurati presso compagnie in liquidazione coatta amministrativa

Se l’assicurazione del responsabile è fallita o sottoposta a liquidazione coatta, il Fondo subentra nei limiti previsti dalla legge per garantire il risarcimento alla vittima.

Sinistri causati da veicoli posti in circolazione contro la volontà del proprietario

Riguarda i casi di furto del veicolo: se l’auto rubata provoca un incidente, la vittima può rivolgersi al Fondo, purché il proprietario non abbia colpa nella custodia del mezzo.

Come presentare la domanda di risarcimento

Per ottenere il risarcimento dal Fondo, è necessario presentare una richiesta formale di risarcimento alla compagnia “designata” da CONSAP per la provincia in cui è avvenuto l’incidente.

Individuare la compagnia designata

Ogni anno CONSAP assegna a ciascuna provincia una o più compagnie assicurative incaricate di gestire i sinistri del Fondo.
L’elenco aggiornato è pubblicato sul sito www.consap.it.

Esempio: per la provincia di Verona, la compagnia designata potrebbe essere Generali, UnipolSai o Allianz, a seconda dell’anno di riferimento.

Documenti da allegare

La richiesta deve essere dettagliata e corredata da:

• copia del verbale delle autorità intervenute (Polizia, Carabinieri ecc.);
• certificazioni mediche e documentazione sanitaria;
• preventivi o fatture per i danni materiali;
• eventuali testimonianze;
• copia della denuncia sporta in caso di veicolo non identificato;
• copia del documento e codice fiscale del richiedente;
• eventuale procura all’avvocato.

Tempi e procedura

La compagnia designata deve formulare un’offerta di risarcimento entro 60 o 90 giorni dalla ricezione della documentazione completa (a seconda che vi siano solo danni materiali o anche lesioni personali).
Il pagamento viene poi effettuato dal Fondo tramite la compagnia.

Importante: se la compagnia non risponde o nega il risarcimento, è possibile agire in giudizio nei confronti del Fondo, citando sia la compagnia designata sia CONSAP.

Limiti e esclusioni del Fondo

Non tutti i sinistri rientrano nel campo di applicazione del Fondo.
Restano esclusi:

• i danni causati da veicoli esteri assicurati con Carta Verde (si procede tramite l’Ufficio Centrale Italiano);
• i danni subiti dal conducente del veicolo non assicurato;
• i sinistri avvenuti in aree private non aperte al pubblico transito.

Inoltre, il Fondo non copre i danni materiali se il veicolo responsabile non è stato identificato, salvo il caso di lesioni gravi o morte.

Come agisce l’avvocato in una pratica di Fondo Vittime Strada

Rivolgersi a un avvocato esperto in risarcimento danni e diritto assicurativo è essenziale per:

• verificare la sussistenza dei requisiti per accedere al Fondo;
• predisporre la domanda in modo completo, evitando cause di rigetto;
• interloquire con la compagnia designata, accelerando i tempi;
• promuovere il giudizio civile in caso di mancata offerta o diniego ingiustificato;
• garantire che il risarcimento copra tutti i danni patrimoniali e non patrimoniali (danno biologico, morale, esistenziale, da perdita parentale).

Tempi medi di risarcimento

I tempi variano in base alla complessità del sinistro e alla collaborazione della compagnia.
In media:

• 6–12 mesi per i casi con danni lievi e documentazione completa;
• 12–24 mesi se è necessario un giudizio.

Le pratiche relative a veicoli non identificati tendono a richiedere tempi più lunghi, soprattutto per accertare l’effettiva dinamica del sinistro.

Tabella riepilogativa dei casi di intervento del Fondo

Contatta lo Studio Legale Vallini Vaccari

Lo Studio Legale Vallini Vaccari assiste da anni clienti che hanno subito incidenti con veicoli non assicurati, non identificati o coinvolti in liquidazioni assicurative, garantendo un approccio personalizzato e la massima tutela dei diritti della vittima.

Hai subito un sinistro con un veicolo non assicurato o fuggito?
Contatta oggi stesso lo Studio Legale Vallini Vaccari per una valutazione gratuita e riservata del tuo caso. Ti guideremo passo dopo passo nella procedura di risarcimento, fino al pieno riconoscimento dei tuoi diritti.

Risarcimento del danno al terzo trasportato: diritti, procedure e responsabilità

Gli incidenti stradali non coinvolgono solo chi guida il veicolo: anche i terzi trasportati possono subire danni fisici o morali significativi.
Per questo motivo, la legge italiana prevede norme specifiche per il risarcimento del danno al terzo trasportato, con criteri chiari e tutele precise.

Lo Studio Legale Vallini Vaccari, con sede a Verona, assiste i danneggiati in tutta Italia, garantendo competenza legale aggiornata e tutela completa dei diritti, sia nei sinistri con colpa del conducente, sia in quelli con veicoli non assicurati o in contenzioso.

Chi è il terzo trasportato

Si definisce terzo trasportato qualsiasi persona che viaggia su un veicolo senza essere il conducente né il proprietario, con il consenso del conducente.
Esempi:

• passeggeri di auto, moto, autobus, taxi;
• familiari o amici trasportati da privati;
• clienti o dipendenti trasportati da veicoli aziendali.

Il terzo trasportato ha diritto al risarcimento integrale dei danni subiti, sia patrimoniali (spese mediche, danni materiali) sia non patrimoniali (sofferenza psicologica, danno biologico permanente).

Base normativa del risarcimento

Il risarcimento del terzo trasportato è disciplinato dal Codice Civile (artt. 2054 e 2056 c.c.) e dal Codice delle Assicurazioni Private (d.lgs. 209/2005), con particolare attenzione a:

• responsabilità del conducente;
• assicurazione obbligatoria RCA;
• possibilità di coinvolgere la compagnia assicurativa anche in caso di concorso di colpa.

In caso di incidente, il terzo trasportato non deve provare direttamente la colpa del conducente, ma solo il nesso causale tra l’evento e il danno subito. In altre parole, il trasportato viene sempre risarcito, anche quando il sinistro stradale è stato causato dal conducente del veicolo in cui si trova come passeggero.

Tipologie di danni risarcibili

Il risarcimento per il terzo trasportato comprende:

a) Danno patrimoniale

• spese mediche, ospedaliere e farmaceutiche;
• danni materiali subiti (es. effetti personali, occhiali, abbigliamento);
• perdita di reddito in caso di incapacità temporanea o permanente.

b) Danno non patrimoniale

• danno biologico: lesioni temporanee o permanenti alla salute fisica;
• danno morale: sofferenza psicologica o ansia derivante dall’incidente;
• danno esistenziale: limitazioni nella vita quotidiana, sport o attività sociali.

Il danno biologico permanente è calcolato secondo tabelle ministeriali aggiornate, e oggi si può fare riferimento anche alla Tabella Unica Nazionale (TUN), se applicabile (per scoprire cosa è la TUN, entrata in vigore da marzo 2025, leggi l'articolo Tabella Unica Nazionale cosa cambia per i danneggiati).

Procedura per ottenere il risarcimento

Denuncia del sinistro

Il terzo trasportato deve segnalare il sinistro alla compagnia assicurativa del veicolo coinvolto entro i termini previsti (generalmente 3 anni dalla data dell’incidente per il diritto al risarcimento, 2 anni per la richiesta formale).

Raccolta documenti

Fondamentale raccogliere:

• certificati medici e referti ospedalieri;
• eventuali fotografie del luogo e dei veicoli;
• testimonianze o denunce delle forze dell’ordine.

Perizia medico-legale

Un consulente medico-legale valuta il danno fisico, stabilendo:

• entità dell’invalidità;
• durata dell’inabilità temporanea;
• eventuale aggravamento futuro.

Richiesta di risarcimento

La richiesta viene presentata alla compagnia assicurativa, con calcolo dettagliato di danni patrimoniali e non patrimoniali.

Eventuale contenzioso

Se la compagnia nega o offre un importo insufficiente, lo Studio Legale Vallini Vaccari può attivare la via giudiziaria, tutelando pienamente i diritti del terzo trasportato.

Responsabilità e concorso di colpa

In caso di incidente, il conducente del veicolo è principalmente responsabile.
Tuttavia, il risarcimento può essere ridotto se:

• il terzo trasportato ha contribuito alla dinamica del sinistro (es. distraendo il conducente);
• sussistono circostanze aggravanti o attenuanti del conducente o di terzi coinvolti.

La legge italiana prevede che anche in caso di concorso di colpa, il terzo trasportato riceva un risarcimento proporzionale alla responsabilità dell’altro conducente.

Ruolo dell’assicurazione RCA

Il terzo trasportato ha diritto a risarcimento direttamente dalla compagnia assicurativa del veicolo su cui viaggiava, anche se il conducente non è responsabile in tutto o in parte.

In caso di veicolo non assicurato o guidatore sconosciuto:

• entra in gioco il Fondo di Garanzia per le Vittime della Strada, che tutela il danneggiato garantendo il pagamento dei danni.

Focus Verona e area geografica di assistenza dello Studio Legale

Lo Studio Legale Vallini Vaccari, con sede a Verona, segue da anni casi di terzi trasportati coinvolti in incidenti stradali in tutta Italia, con particolare esperienza nella provincia di Verona.

I vantaggi per chi si rivolge a noi nella zona includono:

• conoscenza approfondita delle procedure locali;
• rapporti diretti con periti e strutture sanitarie veronesi;
• gestione rapida e completa delle pratiche assicurative.

Importanza dell’assistenza legale

Rivolgersi a un avvocato specializzato permette di:

• ottenere un risarcimento pieno e corretto;
• ridurre al minimo i tempi di gestione del sinistro;
• valorizzare ogni forma di danno, compreso quello morale e biologico.

Il supporto legale è particolarmente utile quando:

• la compagnia assicurativa contesta la gravità del danno;
• vi è concorso di colpa;
• si deve calcolare il danno biologico permanente con criteri aggiornati.

Conclusioni

Il terzo trasportato ha diritti specifici e importanti, sia sul piano patrimoniale che non patrimoniale.
L’iter per ottenere il risarcimento può sembrare complesso, ma con l’assistenza dello Studio Legale Vallini Vaccari i danneggiati possono contare su:

• competenza tecnica;
• conoscenza normativa nazionale e locale;
• tutela completa dei diritti, con focus particolare su Verona e provincia.

Ogni incidente comporta un danno unico: rivolgersi a professionisti aggiornati è la scelta migliore per ottenere giustizia e tutela completa.

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Tabella Unica Nazionale (TUN) e risarcimento nei sinistri stradali: cosa cambia per i danneggiati

Negli ultimi anni, chi subisce un incidente stradale si è spesso trovato davanti a un problema tutt’altro che secondario: la difformità dei risarcimenti da tribunale a tribunale.
Per danni fisici simili, i giudici italiani hanno applicato tabelle diverse, con importi variabili anche del 30–40%.
Con l’introduzione della Tabella Unica Nazionale (TUN), questo scenario è destinato a cambiare profondamente.

La TUN rappresenta infatti un punto di svolta nel sistema del risarcimento del danno biologico, ponendosi l’obiettivo di garantire uniformità e prevedibilità nelle liquidazioni dei danni alla persona, in particolare per i sinistri stradali, ma con applicazione generale anche agli altri casi di responsabilità civile.

Cos’è la Tabella Unica Nazionale (TUN)

La Tabella Unica Nazionale del danno biologico è stata introdotta dall’art. 138 del Codice delle Assicurazioni Private (d.lgs. n. 209/2005), come modificato dalla legge n. 124/2017 e attuata con D.P.R. 118/2024 (entrato in vigore nel 2025).

Si tratta di una tabella nazionale unica che stabilisce i criteri di liquidazione del danno biologico permanente e temporaneo derivante da lesioni di non lieve entità (quindi oltre i 9 punti percentuali di invalidità).

Fino ad oggi, per tali lesioni, i giudici utilizzavano tabelle locali, tra cui la più autorevole era quella del Tribunale di Milano, considerata un riferimento de facto a livello nazionale. La TUN nasce proprio per superare le difformità territoriali e garantire che a parità di lesione, corrisponda lo stesso risarcimento in tutta Italia.

L’obiettivo della TUN: uniformità e certezza del diritto

Il principio ispiratore della Tabella Unica Nazionale è semplice ma fondamentale: uguale lesione, uguale risarcimento.

Fino a oggi, due persone con lo stesso danno fisico – ad esempio una frattura vertebrale con invalidità del 10% – potevano ricevere risarcimenti diversi a seconda del tribunale competente o della compagnia assicurativa coinvolta.

La TUN mira quindi a:

• garantire uniformità di trattamento su tutto il territorio nazionale;
• favorire certezza e prevedibilità nelle liquidazioni;
• ridurre il contenzioso giudiziario, grazie a parametri chiari e condivisi;
• armonizzare il sistema italiano con le direttive europee in materia di responsabilità civile.

Ambito di applicazione: non solo sinistri stradali

Pur essendo stata concepita nell’ambito del Codice delle Assicurazioni, la TUN non si limita agli incidenti stradali.
L’art. 138 chiarisce che i criteri ivi previsti si applicano a tutti i casi di danno alla persona derivanti da fatto illecito, e quindi anche a:

• infortuni sul lavoro;
• responsabilità medica;
• incidenti domestici o sportivi;
• qualsiasi altro evento lesivo imputabile a un soggetto civilmente responsabile.

Tuttavia, per i sinistri stradali, la TUN rappresenta una vera e propria rivoluzione pratica, poiché incide direttamente sulle dinamiche liquidative di compagnie assicurative, avvocati e medici legali.

Come funziona la Tabella Unica Nazionale

La TUN si fonda su un algoritmo di calcolo che combina più fattori:

1. Grado di invalidità permanente (espresso in punti percentuali);
2. Età del danneggiato al momento del sinistro;
3. Durata dell’inabilità temporanea (giorni di malattia o convalescenza);
4. Personalizzazione del danno, cioè l’aumento percentuale possibile in relazione alle conseguenze soggettive (sofferenze, peggioramento della qualità della vita, ripercussioni lavorative e relazionali).

Per ciascun punto di invalidità è previsto un valore economico fisso, decrescente con l’aumentare dell’età, poiché il danno alla salute è considerato più grave per soggetti giovani.

La tabella consente anche un aumento fino al 30% in presenza di particolari circostanze individuali che aggravino il pregiudizio.

Differenze rispetto alle tabelle di Milano

Rispetto alle precedenti tabelle elaborate dal Tribunale di Milano, la TUN presenta alcune differenze sostanziali:

Dal punto di vista pratico, gli importi medi della TUN risultano leggermente inferiori rispetto a quelli delle Tabelle di Milano, ma con l’indubbio vantaggio di certezza e uniformità.

Vantaggi e criticità per i danneggiati

Vantaggi

• Prevedibilità dei risarcimenti: le compagnie assicurative non potranno più contestare i criteri liquidativi in base al foro.
• Riduzione dei tempi di liquidazione, grazie a parametri univoci.
• Tutela dell’equità nazionale, evitando disparità tra territori.

Criticità

• Possibile riduzione dell’importo medio rispetto alle liquidazioni milanesi, soprattutto per danni medio-gravi.
• Limitata personalizzazione, che potrebbe penalizzare i casi con forti ripercussioni soggettive (es. danno estetico o professionale).
• Necessità di un aggiornamento periodico reale dei valori monetari, per evitare la perdita di potere d’acquisto nel tempo.

La TUN nei sinistri stradali: cosa cambia concretamente

Per chi subisce un incidente, l’introduzione della Tabella Unica Nazionale significa che il risarcimento del danno biologico sarà calcolato in modo uniforme in tutta Italia.

Le compagnie assicurative dovranno adeguare le proprie pratiche liquidative ai nuovi criteri, e i CTU (consulenti tecnici d’ufficio) dovranno basarsi esclusivamente su tali valori.

Per i danneggiati, questo comporta:

• maggiore trasparenza nella valutazione del danno;
• minori contestazioni sulla quantificazione economica;
• ma anche, in alcuni casi, importi inferiori rispetto alle prassi milanesi precedenti.

In sostanza, si guadagna in certezza, ma si rischia una standardizzazione eccessiva se la personalizzazione non sarà applicata con sensibilità.

L’importanza dell’assistenza legale

In questo nuovo contesto normativo, la figura dell’avvocato specializzato in risarcimento danni da sinistro stradale diventa ancora più importante.

Solo un professionista aggiornato sulla TUN può:

• verificare che la compagnia applichi correttamente i criteri di calcolo;
• ottenere la massima personalizzazione del danno, valorizzando le sofferenze psicologiche e le limitazioni individuali;
• assistere il cliente nella fase medico-legale e nella trattativa stragiudiziale, evitando errori o accettazioni svantaggiose.

L’assistenza legale permette quindi di trasformare la TUN da limite in opportunità, garantendo che il risarcimento rifletta pienamente il reale pregiudizio subito.

Conclusioni

La Tabella Unica Nazionale rappresenta una riforma di sistema: introduce chiarezza, equità e uniformità, ma impone anche maggiore rigore tecnico nella quantificazione del danno.

Per i danneggiati da sinistro stradale, il messaggio è chiaro:

oggi più che mai è fondamentale affidarsi a uno studio legale esperto in responsabilità civile e risarcimento danni, capace di interpretare correttamente la normativa e valorizzare ogni aspetto del danno alla persona.

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